公積金貸款成為廣大工薪階層購(gòu)房貸款的不二之選，當(dāng)夫妻共同申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，誰(shuí)來(lái)做“主貸人”呢？選誰(shuí)都一樣么？答案是否定的。
先來(lái)解釋一下“主貸人”的概念。在住房貸款合同中，一般只把夫妻中的一方設(shè)為“貸款人”，而另一方是作為“共同貸款人”進(jìn)行參貸，并且“共同貸款人”除了是“貸款人”的直系親屬之外（夫妻、父母、子女），還必須為抵押房產(chǎn)的所有者之一。
如何確定“主貸款人”？
1、主貸款人應(yīng)選擇首付更高更穩(wěn)定的一方，便于貸出較高的額度。
2、主貸款人應(yīng)選擇更年輕的一方，便于貸更長(zhǎng)年限。
3、選擇征信情況更好的一方，如果征信不良，有可能會(huì)影響銀行批貸。但需要提醒購(gòu)房者的是，即使主貸人征信良好，共同還款人征信有問(wèn)題也有可能影響到批貸。
注：貸款時(shí)銀行主要考核主貸款人的貸款資質(zhì)，確定一個(gè)合適的主貸人，能更容易申請(qǐng)到額度較高的貸款和較長(zhǎng)年限。
為什么要選擇一個(gè)“主貸人”？
因?yàn)檫@將直接關(guān)系到以后的還款。因此，當(dāng)夫妻二人共同去貸款的時(shí)，銀行都要求貸款人購(gòu)買一項(xiàng)住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)。這項(xiàng)綜合保險(xiǎn)涵蓋了兩個(gè)方面：
1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。
當(dāng)?shù)盅旱姆慨a(chǎn)出現(xiàn)規(guī)定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失，例如火災(zāi)、暴風(fēng)雨、坍塌等，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)財(cái)產(chǎn)的損失。
2、還貸保證責(zé)任險(xiǎn)。
這項(xiàng)保險(xiǎn)主要是為了保護(hù)“主貸人”，如果貸款人在還款期間發(fā)生意外導(dǎo)致死亡或傷殘時(shí)，保險(xiǎn)公司也將承擔(dān)剩余的還貸責(zé)任。但有些人會(huì)說(shuō)，貸款合同上沒(méi)有自己的名字，房子是否就與自己無(wú)關(guān)？是否參與還貸財(cái)產(chǎn)都不屬于自己？答案是否定的。這屬于婚后夫妻取得的共同財(cái)產(chǎn)，婚后他們的債務(wù)也是共同債務(wù)。無(wú)論是否是“主貸人”，是否共同申請(qǐng)了住房貸款，他都有償還住房貸款的義務(wù)。
婚姻觸礁后誰(shuí)來(lái)承擔(dān)債務(wù)？
如果夫妻一旦離婚，房產(chǎn)判定由離婚后的一方所有，這個(gè)時(shí)候另一方才可以提出變更住房貸款人的要求，解除自己償還貸款的義務(wù)。如果單方面地認(rèn)為自己沒(méi)有參與貸款合同，就不用繼續(xù)履行償債的義務(wù)，這是對(duì)住房貸款極大的誤解。
因此，夫妻二人在選擇主貸方的時(shí)候要慎重進(jìn)行選擇，這樣在住房遭遇意外時(shí)，可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余貸款。當(dāng)然，夫妻雙方公積金共同貸款在減輕日后生活負(fù)擔(dān)，保證生活質(zhì)量上提供了方便，但是在確定“主貸人”方面確實(shí)需要注意以上內(nèi)容，減少人禍損失！
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夫妻共同貸款買房的優(yōu)勢(shì)
為什么要設(shè)立“共同參貸人”呢?主要的原因在于擴(kuò)大貸款的額度�，F(xiàn)在不少銀行在審批住房貸款的時(shí)候，都要求每個(gè)月的還貸額不能超過(guò)貸款人月收入的一半。
還有一個(gè)值得關(guān)注的因素當(dāng)然就是住房公積金。夫妻一起去申請(qǐng)住房貸款，可以提高公積金貸款的額度。與商業(yè)住房貸款相比，公積金貸款的利率要低1.9個(gè)百分點(diǎn)，夫妻共同申請(qǐng)住房貸款，可以使用的公積金貸款比例提高了，為住房貸款所需要支付的利息自然也會(huì)減少。
